Страхование жизни при ипотеке

Главная » Cтрахование здоровья и жизни » Страхование жизни при ипотеке

При оформлении ипотечного займа на приобретение жилья (квартиры, жилого дома) требования банка включают не только страхование приобретаемой недвижимости, титула, но и страхование жизни и здоровья клиента (заемщика, залогодателя).

Кому нужна страховка?

Законодательные акты, касающиеся ипотечного кредитования, предусматривают обязательность страхования лишь залога (недвижимости), но не жизни или здоровья клиента. Банки выставляют подобные требования в целях минимизации собственных рисков по долгосрочным займам, не учитывая обязательно ли страхование жизни при ипотеке или нет.

Обычно каждый банк рекомендует клиентам воспользоваться услугами страховых компаний, с которыми имеет соглашение о сотрудничестве. Не всякая кредитующая организация готова принять полис компании, не являющейся ее партнером.

Статистика свидетельствует о незначительности числа отказов от страхования жизни. Заемщики осознают, что на протяжении длительного периода кредитования возможны любые непредвиденные ситуации, от которых лучше предусмотреть защиту. Страхование жизни при ипотеке гарантирует обязательства страхователя в отношении частичной или полной выплате ссуды при утрате клиентом трудоспособности, получении группы по инвалидности или его кончине. Банки при несогласии клиента компенсируют свои риски за счет высокой процентной ставки по договору либо могут отказать в предоставлении ссуды.

От чего зависит стоимость полиса?

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке, его усредненное значение можно узнать, обратившись в несколько компаний. Страховая компания самостоятельно устанавливает расценки в примерном диапазоне значений от стоимости кредитуемого жилья (для граждан 18-50 лет):





  • 0,3%-2% для мужчин;
  • 0,2%-1,5% — для женщин.

На размер тарифа влияет не только пол и возраст, но и состояние здоровья заемщика. Поэтому в большинстве случаев клиентам предлагается пройти медицинское обследование.
Учитывается степень риска профессии клиента и уровень его официального дохода, определяемый из справки о занимаемой должности и размере официальной заработной платы. Офисный работник и сотрудник пожарной службы будут платить не одинаковые суммы с учетом разных повышающих коэффициентов.

Стоимость полиса зависит от технических характеристик приобретаемого объекта, полученных из правоустанавливающих документов на объект и в результате визуального осмотра – элитное жилье или типовой проект, новый дом или имеющий возраст в несколько десятков лет, ухоженное строение или полуразрушенное.

Особенности страхового соглашения

Уплата страховых платежей обычно производится на ежегодной основе. Расчет величины взноса производится с учетом остатка банковской задолженности, поэтому его значение каждый год снижается.

При подписании страхового соглашения важно ознакомиться с перечнем случаев для возмещения убытков. При страховании жизни к страховым ситуациям относят кончину клиента и потерю трудоспособности частично или в полном объеме (с получением группы по инвалидности) во время действия договора.

В этих случаях страховая организация исполняет обязательства перед кредитором по гашению ипотечной ссуды и выплате начисленного вознаграждения (процентов). Получателем возмещения по договору выступает банк. Если имущество застраховано в пределах рыночной стоимости объекта, то банку перечисляется возмещение в части выданного займа, а оставшаяся часть передается страхователю (наследникам). Банк имеет преимущественное право на получение возмещения по отношению к страхователю, то есть при страховом случае сначала погашается долг перед кредитором. Залоговое имущество становится собственностью заемщика или его законных наследников.

Для сохранения и приумножения денег на пенсию рекомендуем изучить инвестиционное страхование жизни.

Собрались в Европу? Тогда изучите информацию про медицинскую страховку для шенгенской зоны http://www.insurance-liability.ru/medicinskaya-straxovka-dlya-shengenskoj-vizy.html.

Как действовать при страховом случае?

При страховой ситуации важно немедленно уведомить стороны сделки (кредитора, страховщика) и определить дальнейшие действия. Заявление на уплату возмещения должно передаваться в СК в течение периода времени, установленного для уведомления страховой организации. Данный срок составляет в среднем 30 дней, но может быть и меньше с учетом условий конкретного соглашения.

В документе следует отразить:

  • сведения о соглашении (номер, дату);
  • имя, отчество, фамилию застрахованного лица;
  • день наступления несчастного случая;
  • обстоятельства, приведшие к указанной ситуации.

К заявлению должны прикладываться подтверждающие документы, перечень которых указывается в тексте договора или выдаваемой клиентам памятки по оформлению возмещения.

При гибели клиента сумма выдается выгодоприобретателю, а при отсутствии такового – его наследникам. Основание для уплаты является документ, удостоверяющий кончину клиента.

Для решения вопроса о выплате требуется:

  • при установлении инвалидности:
  • заявление от банка (с указанием остатка долга на день наступления страховой ситуации);
  • медицинская справка об установлении инвалидности (заверенная копия);
  • выписка из врачебной карты клиента с данными о заболеваниях, злокачественных новообразованиях и других проблемах, имевшихся у него до заключения страховой сделки;
  • документ органа МВД (если инвалидность возникла из-за несчастного случая);
  • копия договора банковского займа;
  • при кончине застрахованного к перечисленному выше добавляются:
    • документ о его кончине (заверенная копия);
    • протокол вскрытия (если таковое имело место);
    • документ органа МВД (при наступлении смерти в ходе несчастного случая).

При рассмотрении заявления СК может запросить дополнительные документы, кроме указанных.

Как выплачивается возмещение?

Изучение заявления должно быть проведено в отведенный для этого срок — от 5 до 15 дней. Если у страховой компании возникают сомнения в отношении подтверждающих страховую ситуацию или величину ущерба документов, может потребоваться их проверка. Тогда срок рассмотрения вопроса увеличится. Срок может быть продлен в случае возбуждения уголовного дела по обстоятельствам страховой ситуации.

Любое решение страховой компании (о выплате, об отказе) сообщается заинтересованным сторонам по телефону или почтовым отправлением. При положительном решении средства перечисляются по соответствующим банковским реквизитам в срок до 10 дней со дня принятия решения.

В случае несогласия с размерами возмещения, с основаниями отказа в выплате следует направить претензию в страховую организацию. Если ответ на нее не удовлетворит заявителя, последний имеет право обжаловать решение СК в Федеральной надзорной структуре.

Несмотря на то, что страхование жизни при оформлении ипотеки не является законодательно обоснованным требованием банков, желательно воспользоваться данной процедурой. Размер периодических взносов ничтожно мал в сравнении с возможными расходами при возникновении любой из страховых ситуаций, а клиент или его близкие будут избавлены от дополнительных хлопот по погашению банковского долга.

Видео по теме




Другие статьи по теме

Изучаем программы накопительного страхования жизни
Договор страхования жизни по кредиту
Онкострахование (страхование от рака)
Как получить налоговый вычет при страховании жизни?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *