Страхование кредитных рисков

Главная » Банковские услуги » Страхование кредитных рисков

Услуга, предоставляемая страховыми организациями в виде системы страхования кредитных рисков, предусматривает компенсацию убытков при невозврате ресурсов клиентами банковских, производственных или торговых организаций, реализующих товар/услугу с рассрочкой платежа.

Убыток инвестора от полной или частичной потери вложения, процентов по нему, уменьшения размера денежного потока, роста затрат по платежам может образоваться при следующих ситуациях:

  • заемщик (физическое, юридическое лицо) не возвращает долг по ссуде (ипотеке, кредитной карте, потребительской);
  • потребителем не оплачивается выставленный к оплате счет;
  • организацией не оплачивается заработная плата сотрудникам;
  • эмитентом облигаций (корпоративных, государственных) не осуществляется возврат принципала или купонный платеж;
  • СК не оплачивает возмещение клиентам из-за неплатежеспособности.

Типы рисков

Кредитные риски разделяют на:

  • Страновой риск. Вероятен в случае замораживания государством платежей в иностранной валюте, дефолте по собственным обязательствам.
  • Риск дефолта. Касается любых процедур по кредитованию, сделок с ценными бумагами и деривативами. Образуется при невозможности исполнения клиентом обязательств по ссуде или по истечении свыше 90 дней от даты последнего платежа.
  • Риск концентрации. Возникает при низкой степени диверсификации, то есть выдаче крупных займов одному или группе клиентов, непогашение по которым может явиться причиной серьезных убытков, поставив под угрозу деятельность банка (кредитора).

Предмет

В качестве страхового объекта по страхованию кредитных рисков принимаются имущественные интересы клиентов, касающиеся ущерба от невыполнения их контрагентами обязательств по сделке, связанной с погашением займа (основного долга, процентов).

Страхованию подлежат собственно сама ссуда и ответственность за несоблюдение исполнения/неисполнение заемщиком условий кредитного соглашения.





При страховании займа кредитор, предоставивший ссуду (юридическое лицо), выступает страхователем. При страховании ответственности страхователем выступает заемщик.

Могут страховаться:

  • Гарантия возврата кредита, при которой страхуется ответственность заемщика. Соглашение по такому виду заключается на весь период кредитования.
  • Интересы банка, то есть вероятность непогашения ссуды. Страховая сумма определяется из размера общей задолженности (основная сумма и проценты). Ответственность страховщика составляет 50%-90% задолженности.
  • Кончина заемщика, то есть интересы кредитора при смерти клиента. В этой ситуации страховая компания выплачивает банку компенсацию по сумме непогашенного займа.
  • Залоговое обеспечение кредита. Страхование обеспечивает компенсацию при уничтожении или повреждении залога.
  • Ипотечный кредит. По такому договору страхуются риски кончины залогодателя, потери права собственности на предмет залога, повреждения или уничтожения залога.

Варианты страхования

В страховой практике чаще востребованы формы страхования кредитных рисков в виде принятия:

  • товарных займов;
  • инвестиционных ссуд;
  • займов на потребительские цели;
  • залоговых ценностей (имущества);
  • экспортных ссуд.

Варианты различны по характеру займа, обеспечиваемого страховой защитой.

Необходимость защиты для товарных кредитов связана с возможными проблемами с оплатой у покупателей-заемщиков.

При работе с потребительскими кредитами важно установление размера ответственности СК, наличие и качество страхового обеспечения. Уверенность в отношениях банка и заемщика может быть достигнута страхованием объектов, передаваемых в обеспечение. Такой вариант страхования выполняется в пользу залогодержателя (кредитора) за счет залогодателя (страхователя) на всю стоимость объекта.

Клиенту важно выяснить предел ответственности СК, способ расчета страховой суммы и премии, обстоятельства, влияющие на величину тарифов, обязанности участников при страховом событии.

Особой формой услуги выступает работа по экспортным кредитам. Экспортер, предоставляющий отсрочку по платежу, часто сталкивается с риском неуплаты долга импортера. Страхование экспортных ссуд ведется в основном государственными структурами или структурами, в которых государство выступает обладателем пакета акций (контрольного).

Методы оценки платежеспособности и обеспечение

В каждой кредитной организации процедура управления рисками отличается деталями, связанными с особенностями компании (специализацией, структурой, размерами). Но единым для всех является использование различных методов оценки рисков, направленных на минимизацию финансовых потерь.

Для данной цели предназначен комплексный анализ клиентов (потенциальных заемщиков), важными показателями которого являются их доходность, качество кредитной истории, обеспеченность собственными ликвидными активами, параметры предлагаемого залога. В виде залога может приниматься принадлежащее самому заемщику или третьим лицам:

  • движимое, недвижимое имущество;
  • деньги (депозит) и ценные бумаги;
  • гарантии и поручительства физических лиц или предприятий;
  • полис страхования;
  • переуступка требований или счетов (цессия).

Иные условия

Договор страхования кредитных рисков оформляется сроком не менее периода действия кредитного соглашения.

Страховой платеж определяется по тарифам, предусмотренным при страховании кредитных соглашений. Условия договора зависят от вида выбранного кредита.

По соглашению сторон устанавливается величина страховой суммы на момент подписания соглашения о страховании. Величина суммы не допускается в размере, превышающем размер ссуды и процентов по ней.

Образец договора ипотечного страхования.

Из-за значительной доли непогашенных займов в общей сумме кредитного портфеля страхование кредитных рисков для страховщиков является в значительной степени убыточным продуктом. Поэтому многие страховые компании не предоставляют подобные услуги либо ужесточают условия и методы страхования кредитного риска, вплоть до отказа страхования при небольших суммах кредитов.




Другие статьи по теме

Страхование вкладов физических лиц
Страхование банковских карт
Страхование экспортных кредитов
Страхование залога

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *