Страхование финансовых рисков

Главная » Cтрахование бизнеса » Страхование финансовых рисков

Финансовый риск — это возможность образования ущерба из-за процедур с фондовыми ценностями, в финансовой или биржевой сферах, т.е. риск, образующийся из самой сути подобных сделок. К данной категории относят также имеющий отношение прежде всего к производственным организациям риск получения косвенного материального урона (неполучения прибыли) из-за страховой ситуации.

Виды рисков

В категорию финансовых включены риски:

  • Риск упущенной прибыли и получения косвенного урона из-за неосуществления некоторой процедуры или мероприятия (страхования) или приостановки работы.
  • Кредитный, состоящий в возможности непогашения клиентом полученной задолженности и процентных выплат по займу.
  • Процентный, возникающий из-за вероятности убытка банковских, кредитных и инвестиционных структур в ходе превышения ставок по привлекаемым ими ресурсам над размером ставок по займам, выданным заемщикам.
  • Валютный, представляющий риск потерь из-за колебаний соотношений валютных курсов при поведении транзакций (кредитных, внешнеэкономических).

Варианты страхования рисков

Страхование финансовых рисков компании при страховом случае включает обеспечение страховыми организациями его интересов за счет аккумулируемых в специальные фонды платежей (премий), получаемых от страхователей.

Защита предусматривается по категориям рисков, образующимся систематически или периодически (разово). В каждом случае объем компенсации ограничен лишь реальной ценой объекта, страховой суммой и выплачиваемыми взносами.

Виды страхования финансовых рисков предусматривают варианты:





  • По форме:
    • Обязательное страхование. Объектом выступают активы клиента, включаемые в перечень основных средств. Повреждение или потеря части активов, не включенных в страхование, может стать причиной значительного снижения экономической устойчивости компании.
    • Добровольное страхование. Заключаемый договор, учитывающий интересы сторон-участников, позволяет избегать страхования непригодных по определенным причинам рисков для организации.
  • По страховым объектам:
    • Имущественное страхование, охватывающее основные активы (материальные, нематериальные). Страхователями выступают сами собственники активов и организации, имеющие интерес в сохранности активов (арендаторы, лизингополучатели).
    • Страхование ответственности. К страхованию принимается ответственность организации и ее работников за нанесение финансового или иного ущерба иным лицам по причине действия/бездействия страхователя.
    • Страхование персонала (жизни, здоровья, лишения трудоспособности, инвалидности сотрудников), выполняемое компанией на добровольной основе за счет получаемого дохода.
  • По размерам:
    • Полное, когда гарантируется защита предприятия от последствий финансовых рисков в полном объеме в случае образования предусмотренного страхового случая.
    • Частичное, подразумевающее защиту компании от рисков в рамках ограниченных страховых сумм и критериев признания страховой ситуации.
  • По применяемым системам разделяется страховую процедуру:
    • По фактической стоимости объекта.
    • По долевой ответственности.
    • По выбранному риску (первому).
    • С применением франшизы.

Популярные варианты страхования

Страхование от уменьшения/утраты дохода из-за перерыва в работе, возникшего при повреждении/уничтожении активов от кражи, стихийного бедствия, аварии, возгорания.

Правила страхования финансовых рисков в подобной ситуации предусматривают отражение в соглашении обязанности возмещения СК недополученного дохода, который мог быть заработать страхователем при нормальном режиме работы производства. Размер возмещения определяется по финансовым документам и расчетам, включающим показатель усредненной прибыли. В соглашении может предусматриваться возмещение затрат страхователю на восстановление нормального ритма работы.

Страхование от риска незапланированных судебных трат. Предусматривается компенсация затрат клиента на ведение судебных дел в виде уплаты пошлины, услуг адвокатов, издержек по ведению дел в суде.

Страхование рисков невыполнения обязательств контрагентами. Сюда входят риск предприятия по конкретной сделке, банковский риск по невозврату кредитных средств или неоплате приобретенных банком векселей.

Страхование банковских рисков от участия в факторинговых или лизинговых операциях.

Особенности договора

Далее приведены особенности договора страхования финансовых рисков на примере соглашения по банковскому кредиту.

В договоре банк учитывает риски по одному соглашению или по группе договоров, выбранным по различным критериям:

  • по определенным клиентам (заемщикам);
  • по сумме кредитования;
  • по цели выдачи займа;
  • по вариантам залогового обеспечения и другим.

Перед оформлением сделки страховая организация анализирует степень риска по данным страхователя (банка): бухгалтерским документам, данным о финансовом состоянии клиентов, обоснованию целей кредитования, контрактам, для исполнения которых производится кредитование.

Величина премии зависит от:

  • степени риска;
  • величины ссуды;
  • значения процентной ставки;
  • периода пользования ссудой;
  • вида залога по ссудному обязательству.

Период, определяющий возникновение обязанности СК по оплате компенсации, оговаривается конкретными положениями соглашения. Страховым случаем считается невозврат клиентом кредита и процентов за его использование после определенного в кредитном договоре времени по любой причине.

По договору СК может принимать на себя обязательства по оплате как недополученной прибыли, так и полученного урона в виде суммы займа и недополученных от его использования процентов.

При оформлении подобных сделок банк должен предусмотреть обязанность СК по оплате компенсации полного ущерба (невозвращенная ссуда и неполученный процентный доход).

Если в тексте определена обязанность СК по компенсации потерь доходов страхователя, то банк может претендовать лишь на компенсацию неполученных процентов (потери дохода).

Образец договора страхования финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков предприятия — это перспективное направление сферы страховых услуг за счет своей выгодности для всех сторон — страховщика и страхователя.

Страховщик увеличивает собственные доходы в результате увеличения количества страховых премий, превышающих общие объемы выплат. Страхователь имеет гарантии стабильности функционирования предприятия при относительно небольших страховых взносах.




Другие статьи по теме

Страхование имущества предприятий
Страхуем гражданскую ответственность членов СРО
Страхование опасных объектов
Банковские риски

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *