Страхование финансовых рисков

Главная » Cтрахование бизнеса » Страхование финансовых рисков

Финансовый риск — это возможность образования ущерба из-за процедур с фондовыми ценностями, в финансовой или биржевой сферах, т.е. риск, образующийся из самой сути подобных сделок. К данной категории относят также имеющий отношение прежде всего к производственным организациям риск получения косвенного материального урона (неполучения прибыли) из-за страховой ситуации.

Виды рисков

В категорию финансовых включены риски:

  • Риск упущенной прибыли и получения косвенного урона из-за неосуществления некоторой процедуры или мероприятия (страхования) или приостановки работы.
  • Кредитный, состоящий в возможности непогашения клиентом полученной задолженности и процентных выплат по займу.
  • Процентный, возникающий из-за вероятности убытка банковских, кредитных и инвестиционных структур в ходе превышения ставок по привлекаемым ими ресурсам над размером ставок по займам, выданным заемщикам.
  • Валютный, представляющий риск потерь из-за колебаний соотношений валютных курсов при поведении транзакций (кредитных, внешнеэкономических).

Варианты страхования рисков

Страхование финансовых рисков компании при страховом случае включает обеспечение страховыми организациями его интересов за счет аккумулируемых в специальные фонды платежей (премий), получаемых от страхователей.

Защита предусматривается по категориям рисков, образующимся систематически или периодически (разово). В каждом случае объем компенсации ограничен лишь реальной ценой объекта, страховой суммой и выплачиваемыми взносами.

Виды страхования финансовых рисков предусматривают варианты:





  • По форме:
    • Обязательное страхование. Объектом выступают активы клиента, включаемые в перечень основных средств. Повреждение или потеря части активов, не включенных в страхование, может стать причиной значительного снижения экономической устойчивости компании.
    • Добровольное страхование. Заключаемый договор, учитывающий интересы сторон-участников, позволяет избегать страхования непригодных по определенным причинам рисков для организации.
  • По страховым объектам:
    • Имущественное страхование, охватывающее основные активы (материальные, нематериальные). Страхователями выступают сами собственники активов и организации, имеющие интерес в сохранности активов (арендаторы, лизингополучатели).
    • Страхование ответственности. К страхованию принимается ответственность организации и ее работников за нанесение финансового или иного ущерба иным лицам по причине действия/бездействия страхователя.
    • Страхование персонала (жизни, здоровья, лишения трудоспособности, инвалидности сотрудников), выполняемое компанией на добровольной основе за счет получаемого дохода.
  • По размерам:
    • Полное, когда гарантируется защита предприятия от последствий финансовых рисков в полном объеме в случае образования предусмотренного страхового случая.
    • Частичное, подразумевающее защиту компании от рисков в рамках ограниченных страховых сумм и критериев признания страховой ситуации.
  • По применяемым системам разделяется страховую процедуру:
    • По фактической стоимости объекта.
    • По долевой ответственности.
    • По выбранному риску (первому).
    • С применением франшизы.

Популярные варианты страхования

Страхование от уменьшения/утраты дохода из-за перерыва в работе, возникшего при повреждении/уничтожении активов от кражи, стихийного бедствия, аварии, возгорания.

Правила страхования финансовых рисков в подобной ситуации предусматривают отражение в соглашении обязанности возмещения СК недополученного дохода, который мог быть заработать страхователем при нормальном режиме работы производства. Размер возмещения определяется по финансовым документам и расчетам, включающим показатель усредненной прибыли. В соглашении может предусматриваться возмещение затрат страхователю на восстановление нормального ритма работы.

Страхование от риска незапланированных судебных трат. Предусматривается компенсация затрат клиента на ведение судебных дел в виде уплаты пошлины, услуг адвокатов, издержек по ведению дел в суде.

Страхование рисков невыполнения обязательств контрагентами. Сюда входят риск предприятия по конкретной сделке, банковский риск по невозврату кредитных средств или неоплате приобретенных банком векселей.

Страхование банковских рисков от участия в факторинговых или лизинговых операциях.

Особенности договора

Далее приведены особенности договора страхования финансовых рисков на примере соглашения по банковскому кредиту.

В договоре банк учитывает риски по одному соглашению или по группе договоров, выбранным по различным критериям:

  • по определенным клиентам (заемщикам);
  • по сумме кредитования;
  • по цели выдачи займа;
  • по вариантам залогового обеспечения и другим.

Перед оформлением сделки страховая организация анализирует степень риска по данным страхователя (банка): бухгалтерским документам, данным о финансовом состоянии клиентов, обоснованию целей кредитования, контрактам, для исполнения которых производится кредитование.

Величина премии зависит от:

  • степени риска;
  • величины ссуды;
  • значения процентной ставки;
  • периода пользования ссудой;
  • вида залога по ссудному обязательству.

Период, определяющий возникновение обязанности СК по оплате компенсации, оговаривается конкретными положениями соглашения. Страховым случаем считается невозврат клиентом кредита и процентов за его использование после определенного в кредитном договоре времени по любой причине.

По договору СК может принимать на себя обязательства по оплате как недополученной прибыли, так и полученного урона в виде суммы займа и недополученных от его использования процентов.

При оформлении подобных сделок банк должен предусмотреть обязанность СК по оплате компенсации полного ущерба (невозвращенная ссуда и неполученный процентный доход).

Если в тексте определена обязанность СК по компенсации потерь доходов страхователя, то банк может претендовать лишь на компенсацию неполученных процентов (потери дохода).

Образец договора страхования финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков предприятия — это перспективное направление сферы страховых услуг за счет своей выгодности для всех сторон — страховщика и страхователя.

Страховщик увеличивает собственные доходы в результате увеличения количества страховых премий, превышающих общие объемы выплат. Страхователь имеет гарантии стабильности функционирования предприятия при относительно небольших страховых взносах.

Онлайн-заявка на КАСКО, ОСАГО

Другие варианты страхования на Сравни.ру


Другие статьи по теме

Страхуем гражданскую ответственность членов СРО
Корпоративное страхование
Страхование морских грузов
Страхование имущества юридических лиц

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *