Перестрахование рисков

Главная » Cтрахование бизнеса » Перестрахование рисков

Перестрахование — это процедура вторичного страхования ранее принятого риска за счет его перераспределения между иными страховщиками, включая первого. Компенсация вреда выгодоприобретателю при страховой ситуации осуществляется первым страховщиком, несущим полную ответственность перед страхователем. Далее остальные участники компенсируют ему  урон в рамках принятых обязательств на условиях перестраховочных договоров.
С помощью перестрахования риск разделяется по многим компаниям, что повышает устойчивость прямых страховщиков и всего страхового рынка.

Основные определения

Перестраховочный риск (цессия) – процесс по передаче риска в целом или его части.

Цедент – компания, передающая риск, а цессионарий – компания, принимающая его.

Полученный риск может дальше передаваться полностью или по частям следующей СК. Данный процесс носит название ретроцессии, передающая сторона считается ретроцедентом, а сторона принимающая – ретроцессионарием.

Перестрахователь вправе рассчитывать на выплаты (комиссионные) с дохода (тантьему), которая достается перестраховщику от реализации соглашения.





Объект перестраховки – интересы страховой организации, касающиеся компенсации части оплаченного возмещения.

По соглашению перестраховщик уплачивает цеденту страховую сумму в пропорции своего участия, если перестрахователь оплатил компенсацию клиенту. Перестрахователь обязан предоставлять цессионарию весь объем информации, касающейся выплаты.

Договор перестрахования

Существует несколько классификаций перестраховочных договоренностей.

В зависимости от формы принятых взаимно обязательств их разделяют на:

  • Обязательные (облигаторные). Цедент передает доли принятых рисков, если итоговая сумма больше величины участия страховщика. Но и перестраховщик не может отказаться и обязан получить доли, которые ему предложены.
  • Необязательные (факультативные), касающиеся единственного риска. Сторонам предоставляется возможность собственной оценки риска по его передаваемому/принимаемому объему. Доля риска должна быть передана до оформления сделки со страхователем, что затрудняет проведение детального анализа для цессионария.
  • Факультативно-облигаторные. Цедент принимает самостоятельное решение о видах и величине передаваемого риска, а цессионарий обязан принять эти доли на ранее установленных условиях. Для перестраховщика указанный метод не самый выгодный и не всегда безопасный, ведь в передаваемых долях чаще присутствуют наиболее опасные риски портфеля.

Следующий способ деления сделок, включая перестрахование предпринимательских рисков, предусматривает непропорциональное и пропорциональное перестрахование. В договоре первого типа главным выступает деление ответственности в риске (доля в премии, страховой сумме), исходя из деления ответственности в ущербе. Основными формами соглашений второго типа являются:

  • квотная (долевая);
  • эксцедентная (лимитная);
  • смешанная.

Оплатой за предоставленное возмещение урона является в таком случае часть взноса, определяемая не из участия, а из доли ущерба. Подобный вариант перестрахования финансовых рисков гарантирует финансовую устойчивость СК в случае значительного размера убытка.

Непропорциональное перестрахование востребовано при отсутствии лимита ответственности для страховщика (в личном страховании). Перестрахователь оплачивает ущерб до указываемого в соглашении размера, а его превышение оплачивается перестраховщиком.

Образец договора перестрахования рисков.

Законодательная основа

Согласно закону РФ «О страховании» СК обязаны соблюдать выполнение нормативных показателей, регулирующих соотношение активов компании и обязательств для обеспечения собственной устойчивости и платежеспособности. Расчет нормативов осуществляет Росстрахнадзором.

Если принятые обязательства превышают возможности для их выполнения, СК должна перестраховать риск исполнения обязательств.

Перестрахование обязательно, если не выполнено соотношение:

S=(A-Y)*5%/100%, где

  • S — сумма, в пределах которой допускается оформление страховых сделок;
  • А – активы СК (деньги, ценные бумаги, банковские счета);
  • Y — капитал уставный (оплаченный);
  • 5% — нормативный показатель отношения принятых взносов к капиталу (оплаченному).

Максимальная величина ответственности при страховании ответственности автовладельцев, страховании жизни, медицинского страхования равна 10% средств СК. По другим видам предельное значение  ответственности по 5 самым крупным рискам должно быть меньше 2-кратного размера средств СК.

Предложения СК страны

Ряд страховых организаций РФ предлагают партнерам перестрахование рисков разного класса с размещением у организаций с отличными показателями финансовой стабильности и высокими рейтингами надежности.

В ОАО «Росгосстрах» рисковый портфель защищает облигаторный договор (5 млрд.руб.), покрывающий перестрахование имущественных рисков. Также защищены риски ответственности самой СК – соглашением в 440 млн.руб., риски ответственности судовладельцев (программой в 100 000 тыс. долларов США).

В компании «АльфаСтрахование» облигаторное соглашение на пропорциональной основе (5 млн. грн.) предусматривает покрытие коллективного и индивидуального страхования от заболеваний и несчастных случаев.

Перестраховочное соглашение компании «СОГАЗ» обеспечивает строительные и монтажные риски ведущих отраслей экономики (нефтегазовой, химической, электроэнергетики, металлургии). Величина сделки – 500 млн. долларов США.

Комбинированное облигаторное соглашение емкостью 7 500 млн. долларов США компании «РОСНО» обеспечивает перестраховку рисков морского КАСКО, перевозок грузов, подвижного состава. Договор предоставляет покрытие, отвечающее международным правовым нормам.

Участие в числе перестраховщиков ведущих организаций международного страхового рынка обеспечивает наивысшую степень надежности процедуры.

Перестрахование рисков, обеспечивая вторичное их распределение и дробление среди большего числа страховых обществ, распределяя тем самым ответственность на значительное число участников, поддерживает платежеспособность страховой организации и снижает риски невыплат для всех участников сделки.




Другие статьи по теме

Страхование опасных объектов
Корпоративное страхование
Страхование морских грузов
Страхование коммерческих рисков

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *