Корпоративное страхование

Главная » Cтрахование бизнеса » Корпоративное страхование

При рыночном характере экономике финансовая стабильность компаний обеспечивается ими самостоятельно. Предприятие должно быть постоянно готово к неожиданностям в виде техногенных аварий, природных стихийных явлений, неисполнения обязательств партнерами и иных неприятных ситуаций, и как следствие к возмещению полученного ущерба. Объективной является потребность компании в защите собственного имущества, интересов и социального обеспечения персонала, что достигается в значительной мере за счет процедуры корпоративного страхования.

Что входит в состав?

Корпоративное страхование — не отдельное направление, а комплекс услуг, оказываемый страховой компанией, включающий страхование:

  • финансовых рисков, необходимое для минимизирования потенциальных потерь в ходе проведения определенных сделок;
  • работников предприятия (жизни, здоровья);
  • автотранспортных средств предприятия, требуемое для соблюдения правил безопасности дорожного движения (ОСАГО, КАСКО);
  • производственных объектов, преимущественно при наличии у него повышенного уровня опасности;
  • прочие виды корпоративного страхования, которые можно использовать для определенного предприятия с учетом особенностей его функционирования.

Корпоративным клиентам предоставляются значительные льготы и послабления на обслуживание, потому что они пользуются сразу пакетом услуг, а не одним видом страхования. Страховщики настроены на предоставление максимально выгодных предложений подобного рода клиентам, так как сотрудничество с ними выгодно для СК.

Корпоративное страхование востребовано не только крупными, но и небольшими компаниями, позиционирующими себя в качестве серьезного бизнес-партнера.

Образец договора страхования имущества организации.





Принципы процедуры корпоративного страхования

Во всеохватывающем характере корпоративного страхования нашли отражение его главные принципы:

  • Комплексности, означающей работу по учету всех рисков страхователя.
  • Комбинирования, обеспечивающего принятие во внимание взаимосвязей групп рисков. Применяется при оформлении страхования в границах страхового пула или в одной страховой организации.
  • Долгосрочности, подразумевающей продолжительность сотрудничества предприятия и страховщика, способствующего оптимизации финансовых потоков, проведению мероприятий, способствующих снижению вероятности страхового события и потенциального ущерба организации.

В РФ направленность корпоративного страхования ограничена работой по отдельным рискам или совокупности нескольких рисков, существующих у предприятия. Постепенно корпоративное страхование начинает развиваться в направлении обеспечения финансовых потоков клиента и преследует в числе прочего цели минимизации при налогообложении.

Корпоративное страхование.

Влияние на себестоимость

Применение корпоративного страхования оказывает влияние на понижение себестоимости (работ, продукции, услуг) в организации-страхователе.

При корпоративной процедуре работает сочетание рисков с временным распределением, в классическом же варианте риски учитываются по отдельности и в последующем суммируются (если рассматриваются несколько рисков). При комбинировании учитываются взаимосвязи и взаимовлияние страховых ситуаций, когда создание одной ситуации может исключить образование другой или иное взаимное влияние. Поэтому не выполняется излишнее страхование.

На уменьшение цены страхования влияет структура тарифной ставки, предусматривающая плату клиента за уменьшение ежегодных убытков и покрытие ущерба от катастроф. В таком случае повышается значение резерва страхователя (фонд самострахования), за счет чего клиент решает временные сложности при ведении деятельности.

Исходя из статистических данных за несколько прошлых периодов СК коррелирует страховые взносы с его среднегодовыми убытками. В итоге клиент прилагает усилия к понижению степени риска, повышению эффективности деятельности, что приводит также и к уменьшению страховых затрат.

Тарифы и премия

На величину премии оказывает влияние страховая сумма, характеристики страхового объекта, лимиты ответственности страховщика, тарифы (с объекта или с единицы суммы страхования). Грамотно определенные тарифы обеспечивают достаточную финансовую устойчивость процедуры — сбалансированность премий, выплат возмещения, расходов страховщика и исполнение принятых обязательств (перед страхователями).

Премия выплачивается единым платежом или долями в сроки и размерах, устанавливаемых при оформлении соглашения. По рисковым видам страховки предусматривается оплата премии одномоментно или в два платежа.

По накопительным видам корпоративного социального страхования выплата премии часто осуществляется в виде нескольких взносов (ежемесячных, квартальных).

Сумма платежей при рассрочке больше величины единовременного взноса, т.к. в создании страхового фонда участвует прибыль страховщика от инвестирования уже поступившей доли премии. При одномоментной оплате страховой премии обеспечивается больший размер инвестиционного дохода за время до страховой выплаты по окончании срока сделки, чем при выплате несколькими частями.

Тарифы по обязательным видам процедуры в законодательном порядке устанавливаются государством, а по добровольным (имущественного, личного страхования) — рассчитываются самими страховыми организациями, исходя из соотношения аккумулированных в страховом фонде взносов и величины страховых выплат (ожидаемых).

Как выбирать корпоративного страховщика?

Для эффективного страхования важно уделять внимание основным моментам, которые должны быть учтены при выборе страховщиков.

Для обеспечения качества услуги и обслуживания сотрудников организации следует принять во внимание:

  • наличие у СК региональной сети, ее доступность для клиентов, так как страховое событие (с сотрудником в рамках корпоративного страхования жизни) может произойти в любой точке страны или за рубежом;
  • перечень документов, требуемый при страховой ситуации (учитывается ли возможность упрощенного урегулирования вопроса по компенсации).

Анализируя финансовую стабильность СК важно изучить:

  • величину капитала (уставного), размер и структуру резервных фондов;
  • показатель убыточности (по всему портфелю, по конкретному виду страхования) за 3-5 предыдущих периодов;
  • перестраховочную политику, список организаций-перестраховщиков.

Положительным критерием служит более высокий показатель капитализации в отношении минимальных действующих требований. Но величина УК — не достаточный аргумент чтобы считать организацию надежной.

Существенным моментом при выборе страховой организации выступает динамика убыточности премии (по всему портфелю СК, в разбивке по видам страхования). В сравнении со среднерыночным показателем(0,6-0,8) более высокое значение убыточности следует воспринимать несколько настороженно, так как оно косвенно демонстрирует слабость контроля убыточности СК. Обстоятельство может в результате привести к сложностям при урегулировании будущих убытков.

Сведения, касающиеся перестраховочной защиты СК, также служат показателем финансовой стабильности страховщика. Использование перестраховки стабилизирует показатель убыточности, способствуя положительному финансовому результату и подтверждая заботу страховщика о качестве своих предложений и устойчивости компании. Следует обращать внимание на крупного перестраховщика, его долю и рыночную специализацию.

Качественную и объективную оценку по финансовому состоянию страховой организации можно получить, воспользовавшись услугами независимого оценщика, или обратившись к рейтингам, выводимым специальными агентствами.

Корпоративное страхование, включающее корпоративное страхование сотрудников, не только служит средством защиты имущества предприятия, стабильности бизнес-процессов, но и способствует повышению лояльности персонала, нацеливая на долгосрочное сотрудничество.




Другие статьи по теме

Банковские риски
Страхование имущества юридических лиц
Страхование коммерческих рисков
Страхование предпринимательских рисков

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *