Какие существуют виды личного страхования?

Главная » Cтрахование » Какие существуют виды личного страхования?

Взаимоотношения, защищающие персональные интересы человека (физического лица) при возникновении некоторых ситуаций за счет уплаченных взносов (премий), составляют личное страхование. Указанные отношения оформляются обязательно письменным документом, по которому страховщик обязан предоставить стороне-страхователю возмещение при страховой ситуации за согласованную плату.

В качестве страхователя допускается любое лицо (гражданин, предприниматель, компания), но в роли застрахованного принимается лишь человек, не его интересы (как в имущественной сделке).

Личное страхование не подразумевает выделенных видов, процедуре подлежит любой интерес, относящийся к личности (человеку). При наступлении оговоренной ситуации метод не подразумевает обязательного покрытия ущерба. Наступивший случай не обязательно сопровождается фактом вреда. Поэтому платеж именуется возмещением при имущественном характере сделки, а при личностном — обеспечением.

Основные виды личного страхования

К видам личного страхования отнесены варианты жизненных ситуаций, где объектами представлены вопросы, касающиеся жизнедеятельности и трудоспособности человека, а также пенсионных выплат.
В России востребованы некоторые виды:

  • личное страхование жизни;
  • пенсионный и накопительный;
  • медицинский и от болезней, несчастных случаев.

Страхование жизни

В этом варианте в качестве объекта приняты интересы, касающиеся человеческой жизни, а страховой ситуацией — оговоренные ранее случаи, когда страховщик обязан уплатить средства:

  • достижение клиентом срока завершения сделки (дожитие);
  • достижение им установленных соглашением дат;
  • его смерть во время действия сделки по любой причине, кроме оговоренных ситуаций.

Период соглашения не может быть меньше 12 месяцев.





Страхование пенсионеров

Пенсионное страхование в РФ базируется на государственном и дополнительном видах пенсии. Первый вариант гарантируется государством и регулируется законом, по другому виду предусматриваются разные способы, зависящие от сделки.

Обязательное страхование отнесено к прерогативе Пенсионного фонда РФ (страховщика). Страхователями выступают компании или предприниматели, уплачивающие взносы.

Услуги дополнительного (добровольного) обеспечения предоставляются пенсионными фондами негосударственными. Клиент перечисляет страховщику установленную сумму, которая для увеличения инвестируется СК в разные проекты. После наступления пенсионного возраста клиент получает от компании дополнительную пенсию.

Накопительное страхование

Страхование жизни подразумевает вероятность факта или события — достижение клиентом некоторого возрастного предела или его кончина. В отличие от рискового по этому — накопительному — варианту выплата выполняется во всех случаях без исключений.

Медицинское страхование

Это востребованный метод личного страхования, имеющий целью гарантирование доступа граждан к врачебной помощи и профилактическим услугам.

Обязательное страхование (как элемент государственного социального страхования) обеспечивает жителям России равный доступ к медицинским услугам. Помощь оказывается за счет ресурсов ОМС по утвержденным программным условиям.

Плюсом ОМС является доступ к медицинским услугам на территории всей России, а недостатком – возмещение ограниченного перечня терапевтических и профилактических услуг.
Добровольное медицинское страхование отличается свободным для клиента выбором медицинской компании и пакета страхования.

Страхование от несчастных случаев, болезни

Болезни и несчастный случай наносят не только ущерб здоровью, но и вред имуществу человека, вызывая непредвиденные расходы, поэтому данный риск должен включаться в договор личного страхования. Эти траты могут учитываться и при имущественном или медицинском страховании.

Страховщик обязан уплатить средства при ряде ситуаций, связанных с несчастным случаем или заболеваниями:

  • нанесении ущерба жизнедеятельности клиента;
  • лишении трудоспособности (без учета медицинского страхования);
  • смерти клиента.

Сущность соглашения о личном страховании

Ведение данного типа договорных отношений определено законом РФ «Об организации страхового дела» (№4051 от 27.11.1992 г.) и ГК РФ (гл.48).

К объектам личного страхования причислено образование интересов при нарушении здоровья или жизнедеятельности человека, достижения определенной даты (срок по договору, возрастные параметры), его кончины или иных ситуациях.

В качестве застрахованного выступает только физическое лицо, но по соглашению оно не может являться одновременно страхователем или выгодоприобретателем.

К существенным условиям сделки отнесены описания:

  • ситуации (случая);
  • сведений о личности застрахованного;
  • срока сделки;
  • цены сделки.

Суть личного страхования выражается в ситуациях, обязательно подлежащих отражению в договорном документе. К таковым отнесены:

  • ущерб здоровью/жизни клиента;
  • достижениеим некоторого предела (возраста);
  • другие явления (события), отраженные в документе.

Договор носит добровольный или обязательный характер и может заключаться по отношению к двум и более лицам (коллективу). Соглашение является оформленным в пользу застрахованного лица, когда более никто не указан выгодоприобретателем.

Договор в пользу человека, не указанного застрахованным лицом, оформляется с письменного разрешения последнего. Иначе сделка признается недействительной (по исковому заявлению застрахованного, его наследников). Смена лиц (выгодоприобретателя, застрахованного) не выполняется без согласия последнего и непосредственно страховщика.

Особенности личного страхования, отражаемые в документе, включают следующие положения:

  • Открытость учитываемых интересов.
  • Учитываемые риски отличаются нейтральностью и безопасностью (достижение возраста, бракосочетание и иное).
  • Выплата страхового возмещения в виде обеспечения, определяемого участниками сделки.
  • Накопительный характер присущ исключительно процедуре личного страхования.

Выплата по рисковым сделкам предполагается при предусмотренной ситуации, а в накопительных — оплата производится всегда. Но в накопительном варианте должен подразумеваться элемент риска, иначе сделку нельзя классифицировать как страховую.

Определение тарифа

Стоимость услуги страхования выражается в значении страхового взноса (премии), рассчитываемого на базе тарифной ставки. Величина премии должна покрывать ожидаемые претензии и расходы компании по ведению дела, а также обеспечивать прибыль. По обязательному страхованию тариф формируется централизованно в законодательном порядке, а по добровольному рассчитывается самой компанией.

Величина ставки тарифа зависит от:

  • пола, возраста страхователя и/или застрахованного;
  • вида, срока уплаты и величины страховой суммы;
  • продолжительности и периода внесения платежей (взносов);
  • срока соглашения и иных показателей.

При выборе страховки цену нельзя считать основным критерием. Чтобы избежать проблем с выплатами, важно изучать рейтинг участников и заключать сделки с зарекомендовавшими себя компаниями. Процедура выплаты должна четко прописываться, не содержать запутанных и непонятных моментов.

Налогообложение в личном страховании

Полученные при определенной ситуации выплаты по сделкам, включая договора негосударственного пенсионного обеспечения, относятся к налогооблагаемой доходной базе (ст. 208, 213 НК РФ).

Размер налоговой ставки для сумм, полученных по страховым процедурам (в размере, превышающем значения из ст.213 НК), составляет 35 процентов.

При определении налогооблагаемого дохода важно кем произведены выплаты по соглашению (физическим лицом или предприятием). Взносы, выплаченные работодателем, не влияют на уменьшение базы для расчета налога, кроме некоторых оговоренных законом случаев.

Личное страхование является эффективным приложением к государственному социальному обеспечению граждан и вариантом защиты в сложных жизненных ситуациях.




Другие статьи по теме

Перестраховщик: его особенности, права и обязанности
Поправочные коэффициенты и их роль в страховании
Для чего необходимо страхование от невыезда за границу?
Возврат страховки по кредиту

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *