Ипотечное страхование кредита

Главная » Недвижимость » Ипотечное страхование кредита

По закону, при оформлении ипотечного кредита предмет залога, то есть квартира, в обязательном порядке подлежит страхованию. Однако во время оформления страховки банк и страховые компании в большинстве случав навязывают дополнительные продукты, которые оформлять необязательно. О том, что подлежит обязательному страхованию, а без чего можно обойтись, мы и расскажем в нашей статье.

Что это такое и кому выгодно?

Необходимость страхования недвижимости во время оформления ипотеки предусмотрена российским законодательством. Это необходимо, чтобы кредитор не потерял свои деньги. Ведь далеко не редки ситуации, при которых человек, взявший ипотеку, не может выплачивать ее до конца. Потому и предусмотрена система страхования квартиры по ипотеке.

Процедура страхования квартиры, находящейся в ипотеке

Этот процесс состоит из трех этапов:

  1. Сбор документов. Обязательный минимум документов включает в себя:
  • врачебное заключение о состоянии вашего здоровья;
  • согласие супруга продавца на продажу квартиры (достаточно предъявить копию. Заверенную у нотариуса);
  • документ о том, что вы не состоите на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансерах.
  1. Удовлетворение требований к человеку, берущему ипотеку:
  • Возрастные ограничения. Такой вид кредита вам оформят только с 18-ти, а в ряде крупных банка с 20-ти лет. Максимальный же возраст ограничивают планкой в 65-70 лет.
  • Состояние здоровья. Большинство организаций подстраховывают себя и не выдают ипотеку на инвалидов.
  1. Удовлетворение требований к недвижимости. Здесь главное исключить следующие моменты:
  • квартира в аварийном состоянии;
  • квартира расположена в здании, которое в ближайшем или отдаленном будущем планирует сносить;
  • изношенность квартиры выше 70-75%;
  • жилье упоминалось в судебных делах.

Когда все документы будут собраны, а требования удовлетворены, нужно написать заявление на страхование квартиры. Бланк вам могут выдать в банке или страховой компании. Это заявление сначала рассматривает кредитная организация. Если внутренняя комиссия дает добро, начинается процедура предварительной оценки имущества. То есть специалисты банка самостоятельно выезжают на место, где проводят оценку и опись имущества.

Добровольное или по принуждению?

Обычно банк и страховые компании предлагают оформлять три вида страховки:





  1. Квартиру, взятую в ипотеку. Здесь указываются стандартные риски: страхование от пожара, стихийного бедствия, кражи, взломов, нанесения вреда третьими лицами и т.д. Это гарантия того, что даже при наступлении страхового случая банк сможет получить свои деньги.
  2. Страхование трудоспособности и жизни. Основная цель в данном случае – это риск серьезно заболеть или получить травму. В этом случае страховая организация возместит средства банку, а вы останетесь с квартирой. Очень удобно.
  3. Страхование вашего титула. Данный вид страховки рекомендуется оформлять только в том случае, если есть опасность, что кто-то сможет официально присвоить оформленную на вас собственность себе.

Обязательным для страхования является только первый пункт, то есть ипотечное жилье. От остальных вы имеете право отказаться. Но главная хитрость заключается в другом. Перед подписанием договора мы рекомендуем указывать полную стоимость ипотечного жилья, а не остаток по ипотеке. Так, страховая компания будет вынуждена оплатить не только кредитную задолженность, но и возмещение убытков.

Хотя оставшиеся два пункта относятся к добровольному страхованию они выгодны и банку, и вам. Ведь при наступлении серьезного заболевания обязанность по выплате ипотеки никто не отменит. А если затеете разбирательство с банком, оно, с большей доли вероятности, окончится не в вашу пользу. Да и при наступлении смерти ипотеку придется выплачивать родственникам, вступившим в наследство. Оба эти варианта заранее предположить нереально, поэтому банки настоятельно рекомендуют страховать и жизнь, и трудоспособность.

Образец договора ипотечного страхования недвижимости можно скачать по ссылке.

Сроки и стоимость страховки

Страховать недвижимость можно на любой срок. Другой вопрос, что в страховых компаниях и банках указано требование, на какой срок следует застраховать недвижимость.  Чаще всего это на весь период ипотечного кредита. Такой вариант наиболее надежен. Также часто используют вариант страховки на три года. Этот срок установлен российским законодательством как срок исковой давности по сделкам, признанным недействительными. Возможны и другие варианты в зависимости от компании-кредитора.

Многих волнует вопрос о том, во сколько им обойдется страховка. Не зная деталей, назвать точную стоимость сложно. Все зависит от двух главных факторов:

  1. Состояние недвижимости:
  • наличие и качество отделки;
  • возраст недвижимости;
  • материал, из которого сделан дом и т.д.

То есть если дом новый, с качественным евроремонтом, то стоимость страховки будет несколько ниже по сравнению с тем, если дом старый и с деревянными перекрытиями. Здесь действует элементарный расчет: здание более изношено, материалы подвержены разрушению – риски тоже высокие.

  1. Стоимость страхование жизни заемщика также зависит от двух основных факторов:
  • состояние здоровья на момент оформления ипотеки;
  • профессиональная деятельность.

Если человек здоров и работа спокойная, офисная, то риски минимальны и стоимость страховки будет невысокой. Если же человек имеет хронические заболевания,  часто болеет или занимается рискованной деятельностью, то риски повышаются, а стоимость страховки возрастает.

Таким образом, стоимость страховки может варироваться в пределах от 0,4% до 1,5% от общей стоимости ипотечного жилья.

Порядок действия при наступлении страхового случая

  1. Как можно скорее сообщите о случившемся в свою страховую компанию.
  2. Для оценки нанесенного ущерба и для проведения экспертизы пригласите специалиста.
  3. Предоставьте в страховую компанию все необходимые документы:
  • заключение специалиста о размерах ущерба;
  • справку от государственных служб, подтверждающих произошедшее событие (пожар, наводнение и т.п.);
  • в случае нанесения физического вреда – справку из медицинской организации.

Собранный пакет документов нужно отнести в страховую компанию и на месте написать заявление.  В заявлении нужно указать, что вы отказываетесь от погашения кредита. Последовательно выполнив все этапы, вы убьете сразу двух зайцев: освободите себя от ипотечных выплат и получите возмещение убытков.

Страховые выплаты: определяем размер

Размер и характер выплаты зависит от того, что было застраховано:

  1. Недвижимость – возмещение причиненного ущерба.
  2. Здоровье и жизнь – выплата оставшейся ипотечной суммы кредиторам.

Более того, в договоре про обязательное страхование недвижимости при ипотеке четко указывается, на какую сумму и что страхуется. Поэтому при наступлении страхового случая вопросов обычно не возникает. Компания рассматривает ваше заявление и в указанные сроки возмещает причиненный ущерб.

При оформлении ипотеки страхование недвижимости становится обязательным элементом сделки. Ваше дело – все внимательно изучить, перепроверить и лишние пункты, навязанные банком или страховой компанией, удалить. А если у вас останутся вопросы, звоните нашим специалистам для подробной консультации о том, как застраховать квартиру для ипотеки.




Другие статьи по теме

Аддендум - договор имущественного страхования
Движимое и недвижимое имущество
Калькулятор ипотечного страхования и параметры расчета
Муниципальное страхование

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *