Договор страхования жизни по кредиту

Главная » Cтрахование здоровья и жизни » Договор страхования жизни по кредиту

Страхование жизни заемщиком при оформлении банковского займа часто выступает в числе основных требований кредитора и практически неизбежно при получении кредитных ресурсов на покупку жилой недвижимости (по ипотеке) или транспортного средства (по автокредиту). Стремясь избежать лишних финансовых расходов при кредитовании, заемщики пытаются выяснить, как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту.

Положительные стороны оформления страховки

Программа страхования жизни при кредитовании, затрагивающая интересы банков и заемщиков, обеспечивает всем сторонам-участникам защиту имущественных интересов. В случае кончины клиента (заемщика) или его серьезной нетрудоспособности страховой полис избавляет семью должника от бремени исполнения кредитных обязательств.

Страхование жизни снимает с клиента и его семьи угрозу потери жилья при возникновении страховой ситуации, а также защищает от финансовых потерь при снижении уровня дохода семьи из-за обстоятельств, связанных с жизнью и/или здоровьем заемщика.

Для банка подобный договор страхования жизни заемщика кредита значительно уменьшает риск непогашения ссуды, избавляя от затрат на урегулирование конфликтов с членами семьи клиента и возможных судебных расходов. Дополнительно кредиторы могут получать комиссионное вознаграждение от страховой организации за исполнение агентских функций при оформлении сделки.

Для страховщика договора подобного типа выделяются высокой эффективностью, так как не предполагают расходов по привлечению клиентской массы и по выплате комиссионного вознаграждения агентам.





Может быть целесообразным страхование жизни гражданина при кредитовании организации, относящейся к малому бизнесу, эффективность функционирования которой в значительной степени связана с одним или несколькими руководителями или специалистами.

Образец договора о страховании жизни можно скачать по следующей ссылке.

Минусы страхования

Оформление страхования жизни и здоровья физического лица – процедура платная и недешевая.

До подписания соглашения страхователь должен пройти медицинский осмотр. При обнаружении некоторых видов хронических заболеваний условия договора в отношении срока и тарифов могут быть ужесточены, а также уменьшен список учитываемых рисков.

При наступлении страховой ситуации для получения компенсационных выплат потребуются доказательства того, что заемщик не утаил перед заключением сделки факта наличия у него каких-либо хронических заболеваний и не получил ущерб, находясь в состоянии алкогольного (токсического, наркотического) опьянения.

Среди страховых случаев в договоре фиксируются исключения, по которым компенсационная выплата не будет производиться при любых обстоятельствах (суицид, финансовые аферы). Если перечень принятых рисков и страховых ситуаций включает преимущественно маловероятные события, есть смысл завить отказ от договора страхования жизни по кредиту или обратиться в другую СК.

Обязательно ли страхование жизни заемщика?

Согласно ГК РФ (ст. 935, ст.421) страхование здоровья и жизни физического лица, в том числе являющегося заемщиком, является добровольной процедурой, принуждать к которой никто не имеет права. Страхование при кредитовании – это навязанная услуга. Оно является правом, но не обязанностью, так как выступает самостоятельной услугой, не относящейся к процедуре выдачи ссуды. Поэтому при оформлении банковской ссуды любой гражданин имеет право не заключать страховое соглашение.

Но в таком случае банки могут отказать в выдаче кредита или ужесточить условия, сократив доступные сроки, увеличив размер процентной ставки или затребовав дополнительное залоговое обеспечение.

Согласно закону РФ о правах потребителей (ст. 16) условия соглашений, ущемляющие потребительские права в сравнении с законодательно определенными положениями, признаются недействительными. Запрещено устанавливать покупку (приобретение) определенных услуг или товаров в зависимость от обязательного приобретения иных видов услуг или товаров.

В системе заемных отношений имеет законную силу требование банков о страховании только в единственном случае — при страховании собственником залогового имущества по ипотечному кредиту (ст.31 закона РФ «Об ипотеке» от 1998 г.).

Способы восстановления прав заемщика

Заемщик вправе потребовать расторжение договора страхования жизни по кредиту, если убежден в том, что указанное соглашение было ему навязано.

Имущественные требования клиента могут рассматриваться:

  • В порядке досудебного урегулирования. Кредитору направляется письменная претензия посредством почтового отправления заказным письмом (с уведомлением) или передается лично в отделение банка с получением на втором экземпляре отметки представителя организации о получении документа. Подобное заявление-уведомление на досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту направляется в страховую компанию.
  • В судебном порядке. Заемщиком подается иск в судебные органы с признанием недействительной части сделки с банком, относящейся к условию о заключении соглашения по страхованию жизни и здоровья клиента. Одновременно клиент вправе требовать возмещения морального ущерба, размер которого устанавливается решением суда и не связан с размером компенсации имущественного вреда.

В течение установленного срока (обычно не более недели) от даты получения заявления о досрочном расторжении страхового соглашения СК должна выполнить расторжение договора и перечислить средства на счёт клиента в банке или выдать наличными. При отказе в расторжении сделки необходимо направить иск в суд.

Образец заявления на расторжение страхового соглашения можно скачать здесь.

Важные моменты

Банк не имеет право принуждать клиента к подписанию страхового соглашения, но следует понимать, что данная услуга может порой оказаться совсем нелишней.

Клиент вправе выбирать компанию для оформления страховой сделки самостоятельно, а не только из предлагаемого банком перечня страховщиков.

У специалиста СК важно подробно выяснить обстоятельства и ситуации, выступающие основанием для выплаты страхового возмещения и для отказа в его оплате, все нюансы при подготовке пакета документов для получения выплаты.

Для снижения рисков невыплат по полису при заполнении анкеты необходимо максимально подробно и точно заполнить запрашиваемую информацию.




Другие статьи по теме

Страхование туристов выезжающих за границу
Страхование иностранных граждан в России
Изучаем программы накопительного страхования жизни
Как получить налоговый вычет при страховании жизни?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *