Банковские риски

Главная » Cтрахование бизнеса » Банковские риски

Банковская деятельность подвержена множеству неконтролируемых факторов, которые плохо сказываются на работе банковской системы. Для ее защиты и была разработана система страхования банковских рисков. О том, что собой представляет данный вид страхования и что следует учитывать при заключении договора, мы и расскажем в нашей статье.

Что такое страхование банковских рисков?

Последнее десятилетие показало, насколько сильно банковская система подвержена влиянию кризисов. А кроме них есть различные форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные банкротства, финансовые преступления. Страхование банковских рисков – это комплексная мера, имеющая целью защитить средства от противоправных действий собственных работников и третьих лиц. В этой ситуации большинство финансовых учреждений предпочитают заключить договор страхования банковских рисков. Это популярная и, как показывает жизнь, правильная стратегия. Ведь на кону стоят клиенты, прибыль, имущество и в итоге репутация.

Особенность страхования банковских рисков состоит в том, что страхователем может выступать только юридическое лицо: банк, филиал иностранного банка, кредитная организация и т.п. Имеется ввиду не только защита интересов банка, но и защита денег клиентов на депозитных счетах.

Определяем объект страхования

Нужно понимать, что застраховать капитал банка в полном объеме невозможно. В каждом банке создается собственный резервный фонд, который используют при возникновении опасной для банка ситуации. Объектом же страхования выступают интересы имущественного характера, которые связаны с возможной потерей прибыли и доходов, а также с непредвиденными расходами самого банка. Это довольно типичная ситуация, особенно если банк набирает обороты и расширяет перечень предлагаемых продуктов.

Объекты страхования банковских рисков.





Виды страхования банковских рисков

Этот вид страхования довольно популярен, поэтому в последнее время появилось много его видов, позволяющих застраховать тот или иной объект более тщательно. Рассмотрим основные виды.

  1. Страхование финансового учреждения от простоя. Объектом здесь выступает риск неполучения ожидаемых доходов в течение определенного периода по причинам, указанным в договоре. Это может быть связано и с непредвиденными расходами банка (приобретение нового оборудования, непредвиденный ремонт и т.д.). Причем можно застраховать как весь банк, так и отдельный его филиал или представительство.
  2. Страхование банкоматов. Это оборудование используют для операций с банкнотами вне отделения банка. Поэтому риск непредвиденных ситуаций тут гораздо выше обычного. Страховая компания возмещает средства при наступлении таких страховых случаев как грабеж, пожар, взрыв, стихийное бедствие и т.д.
  3. Страхование ответственности банковского персонала. Речь идет не только о работающих, но и об уволившихся. Страховая компания обязуется компенсировать расходы банка, когда тот удовлетворяет претензии клиента, возникшие из-за неправомерных действий персонала. Можно застраховать как отдельных работников банка, так и весь коллектив. Ведь урон банку могут нанести не только кассиры и операционисты, но и главный бухгалтер, и ит-специалист, и любой другой сотрудник вплоть до охранника.

Это далеко не полный перечень вариантов страхования. Ведь при оформлении страховки можно учесть все до малейших деталей. Это позволит более уверенно смотреть в будущее и не бояться форс-мажорных обстоятельств.

Риски и тарифы: что от чего зависит?

Страхование рисков в банковской деятельности позволяет учитывать следующие факторы:

  • Риски финансового происхождения. Сюда относятся такие риски как кредитный, валютный, процентный, неплатежеспособность и т.д.
  • Риски, связанные с функциональной деятельностью банка. Сюда относятся внедрение новых технологий, операционные расходы, стратегическое планирование и т.д.
  • Риски, связанные с потерей репутации;
  • Риски неправомерных действий персонала: кражи, незаконная финансовая выгода, махинации, связанные с куплей-продажей драгоценных металлов и т.д.

Эти ситуации невозможно предсказать, поэтому вполне логично, что финансовые учреждения для защиты своих интересов, вынуждены страховаться. Банку намного проще выделить отдельную статью расходов на страхование, чем в один прекрасный день узнать, что после всех выплат его ждет банкротство.

Страховая же сумма определяется по соглашению сторон между банком и страховой компанией. Причем она отдельно оговаривается по каждому риску, включенному в договор. Это гарантирует, что при возникновении страховой ситуации не возникнет споров относительно суммы выплат.

Важно также уточнить, что после наступления страхового случая нужно не просто констатировать произошедшее, оповестив свою страховую компанию, но и доказать размер нанесенного ущерба. Для этого потребуются документы, различные заключения, экспертизы. Также на место происшествия выедет эксперт страховой компании, который проведет свои расчеты. Итоговая сумма будет выплачена после внутренних совещаний и проведения всех необходимых процедур.

Обычно тарифы на такую страховку варьируются от 0,2 до 3% страховой выплаты. Они зависят от ряда факторов:

  • уровень банка;
  • квалификации персонала банка;
  • надежность кредитного учреждения;
  • степень оснащенности охранными системами;
  • условия для хранения ценностей и т.д.

Помимо базового тарифа всегда существует поправочный коэффициент, который может как увеличить, так и уменьшить итоговую стоимость страховки. Он во многом зависит от уровня возможного риска и условий оформления страховки (сроки страхования, лимиты, рисков и т.д.).

Комплексное страхование банковских рисков намного выгоднее, чем учет их отдельных видов. Вы покупаете готовый пакет рисков, и в последующем уже не нужно беспокоиться, что вы упустили какой-то важный риск.

Изучаем договор: секрет в мелочах

Подробное изучение договора страхования банковских рисков.

Перед тем, как подписать договор, его нужно многократно изучить. Лучше, если этот анализ будет проведен руководством банка (директор, заместитель, начальник юридической службы, начальник службы безопасности, главный бухгалтер). В этом случае каждая из сторон с максимальной точностью сможет внести свои предложения. Если страховая компания готова обсуждать поправки, стоимость такой страховки будет несколько выше, чем стандартный полис.

Страхование банковских рисков в России – дело добровольное. Но при нестабильной экономической ситуации все больше банков склоняются к тому, чтобы застраховать свой бизнес. Это намного дешевле по сравнению с затратами, необходимыми для поднятия бизнеса из руин.




Другие статьи по теме

Страхование имущества предприятий
Как обезопасить себя от валютных рисков?
Страхование морских грузов
Страхование финансовых рисков

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *